לוח שפיצר או קרן שווה: איך ההחזר עובד?

בלוח שפיצר

התשלום התקופתי מחושב כך שיהיה דומה לאורך התקופה, בהנחה שהריבית והמדד אינם משתנים. בתחילת הדרך רכיב הריבית גדול יחסית, ובהמשך יותר מהתשלום מקטין את הקרן. במסלולים צמודים או משתנים, התשלום בפועל יכול להשתנות.

בלוח קרן שווה

מחזירים מדי חודש חלק שווה מהקרן המקורית. הריבית מחושבת על יתרת הקרן שנותרה, ולכן בהיעדר שינויי ריבית והצמדה התשלום מתחיל גבוה יותר ויורד בהדרגה. חשוב לוודא שההחזר ההתחלתי מתאים לתקציב.

מה כדאי לבדוק בלוח?

בקשו לראות את ההחזר החודשי הראשון, את החלוקה לקרן וריבית ואת יתרת החוב אחרי כמה שנים. אם המסלול צמוד למדד או נושא ריבית משתנה, לוח ראשוני הוא אומדן ולא הבטחה לסכום קבוע.

דוגמה מספרית: אותו סכום ואותה ריבית

דוגמה חישובית בלבד: 100,000 ₪ לעשר שנים בריבית נומינלית שנתית של 4%, ללא הצמדה ועמלות. בשפיצר ההחזר הוא כ־1,012 ₪ בחודש וסך הריבית כ־21,494 ₪. בקרן שווה ההחזר הראשון כ־1,167 ₪, האחרון כ־836 ₪ וסך הריבית כ־20,167 ₪. המספרים מעוגלים.

הדוגמה מראה את הפשרה: קרן שווה מקטינה את הקרן מהר יותר, אך דורשת תשלום התחלתי גבוה יותר. היא אינה קובעת איזו חלופה מתאימה לכם, ואינה הצעת בנק.